Берем машину в лизинг

"Не раз слышал, что купить машину в лизинг -- гораздо выгоднее, чем в кредит. Я даже подходил в автосалоне к стойке клерка лизинговой компании, чтобы выяснить условия, но если честно -- ничего не понял из того, что мне объясняли. Какая-то путаница выходит с этими лизинговыми платежами и остаточной стоимостью автомобиля. А главное -- непонятно, почему я должен платить деньги, а машина будет оформлена на лизинговую компанию?" -- разводит руками веб-дизайнер Кирилл Гришенко.

Из-за непонимания сути лизинговой схемы, Кирилл уже подал документы на оформление автокредита в банк. "Там все просто -- посчитать платежи можно на обычном калькуляторе. А главное -- на мой вопрос, чьей машина будет после оформления сделки, я могу получить четкий ответ: "ваша и только ваша", -- говорит он.

Автолизинг -- действительно, тема весьма запутанная, и большинство желающих купить машину даже не пытаются в ней разобраться. А зря. Как уже не раз писали "Деньги" (смотри №27 от 5 апреля 2007 года и №10 от 29 ноября 2006 года, доступно на сайте www.dengi-ua.com), иногда лизинг может быть даже выгодней и удобней банковского кредита. А еще лизингодатели делают клиентам подарки (автонаборы, CD-проигрыватели, комплекты шин и так далее), обеспечивают круглосуточный сервис, выезд эвакуатора и прочие недешевые при собственноручной оплате "мелочи", которых от банка не добьешься ни за что и никогда -- не его это задачи.:)

Закажи и катайся

Сразу уточним: "Деньги" решили рассказать не об оперативном, а именно о финансовом лизинге. Оперативный лизинг -- это обычная аренда машины, а финансовый -- аренда, которая с самого начала подразумевает выкуп объекта лизинга после выплаты платежей на определенную сумму. Согласно договору финансового лизинга, компания приобретает автомобиль под заказ и передает его в пользование клиенту. Он "катается" по доверенности положенный срок (от года до семи лет), выплачивая лизинговые платежи, после чего получает возможность выкупить машину по остаточной стоимости (то есть по той части стоимости авто, которую лизингодатель разрешает оставить для оплаты в конце срока действия договора).

Для того чтобы переплата по лизинговой схеме была меньше, обычно выбирают символическую остаточную стоимость -- 1--5% стоимости авто в конце срока договора. После ее уплаты право собственности на машину, наконец, окончательно переходит к лизингополучателю. До этого момента он ее, фактически, арендует. Но остаточную стоимость можно установить и в более крупном размере -- до 30% стоимости авто. В этом случае в составе лизинговых платежей доля затрат на оплату собственно стоимости авто оказывается поменьше и, соответственно, платить за пользование машиной тоже придется меньше (поскольку сам лизинговый платеж будет пониже).

Если учесть, что лизинговые компании еще и требуют начальный взнос не менее 15--25%, то нагрузка на "заемщика" получается меньше, чем в банке при получении кредита в гривнах. Для примера: при стоимости машины в $20 тыс. и авансе в 15% первый платеж по автокредиту в банке (с учетом всех страховок и комиссий) составит эквивалент $1500, а по лизингу с остаточной стоимостью в 1% -- $622 (взяты условия одного банка из первой пятерки и крупной лизинговой компании). Тем не менее, общая переплата по договору у банков все же меньше. По гривневому кредиту с учетом всех дополнительных расходов она составляет около 80% за пять лет, а по лизинговой схеме -- более 100%.

Где выгода?

В чем же тогда выгоды лизинга, спросит читатель. -- В меньших платежах (в которые изначально заложена стоимость страховки, амортизации авто, комиссии и прочего) и в возможности переложить все проблемы с оформлением, регистрацией и страхованием на "плечи" лизинговой компании. Не нужно заключать массу договоров (кредита, залога, страхования, открытия счета и прочего). Не придется также заниматься оформлением документов и прочей бумажной волокитой. Не нужно самостоятельно платить транспортный налог.

Все это сделает сам лизингодатель. Он же будет занят и оформлением покупки автомобиля, и всеми контактами с автосалоном. "Лизинг -- комплексная финансовая услуга. Это не только финансирование, но и регистрация автомобиля, ежегодное прохождение техосмотра в ГАИ, оплата всех налогов и сборов, страхование, а также администрирование страховых случаев и сервисного обслуживания автомобиля", -- подчеркивает генеральный директор ООО "Евро Лизинг" Роман Иваненко.

Все, что нужно от клиента, -- это собрать пакет документов (паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах, иногда копия трудовой или документа о недвижимости), заполнить анкету лизингополучателя и выбрать машину. Позднее он заключит один (!) договор лизинга и будет платить один (!) вид платежа -- лизинговый. Слов нет, это все достаточно удобно. :) Но каковы при этом риски?

Выкупаем, что есть

Главный вопрос, который мучит автолюбителей, интересующихся лизингом -- когда же право собственности на машину перейдет к тому, кто за нее платит. :) И вопрос этот не такой простой, как кажется. Согласно законодательству, клиент, заключивший договор финансового лизинга, формально имеет только приоритетное право на приобретение машины в конце срока договора, а не становится автоматически владельцем авто по окончании договора. При этом документом, регулирующим переход права собственности, будет не договор лизинга, а заключенный на его основе договор купли-продажи. Это, конечно, повышает риски автовладельца -- выплачивая начальный взнос и платежи, он, фактически, не имеет никаких гарантий того, что авто достанется ему, а не кому-то другому.

Лизингодатель, в принципе, может быть заинтересован передать авто новому клиенту или перепродать его. Для того чтобы нивелировать такие риски, юристы советуют одновременно с договором лизинга заключать договор купли-продажи автомобиля, который вступит в силу после окончания первого соглашения (и выплаты остаточной стоимости, разумеется. -- Ред.).

Впрочем, клиент может и не выкупать автомобиль, а заключить лизинговый договор на новую машину.
Возможность часто менять машины, не ввязываясь в хлопоты с продажами-покупками, -- главная "фишка" лизинга, которая выделяет его среди других финансовых услуг. В случае смены "колес" лизинговые платежи пересчитываются -- в счет платежей по новому договору будет засчитана разница между рыночной стоимостью ранее купленного авто и остаточной стоимостью, указанной в договоре. Эта разница будет засчитана в качестве начального взноса по новой машине и аренда теперь уже новой машины вновь продолжится.

Если заранее ориентироваться на аренду, а не на выкуп, лучше на этапе заключения договора выбрать остаточную стоимость по максимуму, чтобы сократить размер лизинговых платежей. Для сравнения, при остаточной стоимости в 10% и стоимости машины в $20 тыс. размер платежей за пять лет будет на $3 тыс. ниже, чем при остаточной стоимости в 1%. Сам же лизинговый платеж со всеми страховками и сервисными составляющими составит не $622 (как было описано ранее), а всего $571.

Колеса "оборзения"

"Деньги" предупреждают: помимо запутанности схемы и неурегулированности вопроса с переходом права собственности, у автолизинга есть еще целый ряд возмутительных недостатков. К примеру, в случае просрочек платежей возможен возврат авто лизинговой компании и полная (!) потеря средств, уже внесенных в счет стоимости машины. :( Например, договор одной из известных лизинговых компаний содержит оговорку о том, что в случае задержки платежа всего на 30 дней, независимо от причин, объект лизинга возвращается лизинговой компании в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса. Понесенные расходы при этом не компенсируются.
Тогда как при автокредитовании в случае длительной просрочки машина будет принудительно продана, и клиент получит ВСЕ внесенные платежи за вычетом остатка задолженности перед банком. Это как говорят в Одессе, "две большие разницы".
К тому же лизингодатель вообще не несет ответственности за качество поставляемой клиенту машины. С момента подписания акта приема-передачи автомобиля, как правило, все претензии, связанные с качеством авто, должны адресоваться поставщику. Но недовольство клиента дает право лизинговой компании расторгнуть договор с поставщиком, и, таким образом, клиент освобождается от обязанности принять некачественный товар. Но не обязательно. В некоторых компаниях отказ от получения машины может повлечь за собой штрафные санкции за досрочное расторжение договора.
Еще одна важная деталь -- поскольку лизинговые компании зачастую сами покупают машины в кредит, то автомобили, естественно, становятся объектом залога. Таким образом, в случае невыполнения обязательств лизинговой компанией перед банком, залоговое имущество переходит в собственность кредитора. :( Если лизинговая компания покупает машины за счет кредитных средств, стоит заранее оговорить вопрос о том, что произойдет, если она не сможет их вернуть. Как будут компенсироваться внесенные лизингополучателем платежи и возможно ли будет арендовать авто у нового собственника, если условия аренды не изменятся?
Привязка размера лизинговых платежей к уровню цен на дополнительные услуги и сборы вполне может закончиться их повышением в случае подорожания сопутствующих расходов. И это не единственное основание для увеличения платежей. Лизинговые платежи в гривнах могут вырасти и при подорожании валюты. Причина в том, что зачастую, расчеты с лизинговой компанией привязаны к курсу доллара или евро, ведь лизингодателю удобней брать кредит для расчетов с поставщиком автомобиля в валюте. И рассчитываться по кредиту тоже приходится в валюте. Поэтому в договоре лизинга может быть оговорка о том, что расчеты с клиентом в гривнах также корректируются при увеличении курса валюты. Отметим, что валютная оговорка в договоре означает дополнительные расходы для клиента -- в состав лизинговых платежей компания включает комиссию за куплю-продажу валюты и услуги банка в размере до 1,5% стоимости покупаемой для расчетов валюты. А вот вносить лизинговые платежи в валюте запрещается. :(
Повышение лизинговых платежей может быть спровоцировано наличием более одного ДТП в год, а также большим, чем указано в договоре, пробегом авто. В некоторых компаниях устанавливают допустимую верхнюю границу пробега -- например, до 50 тыс. км в год. При превышении этих рамок в отдельных ситуациях сумма лизинговых платежей может быть увеличена: насколько -- нам так и не удалось "вытащить" из представителей лизинговых компаний (молчат, как партизаны! :)).

А выгодно ли?

Как мы уже сказали, общая переплата по договору лизинга все же больше, чем при покупке авто за средства банка. Может быть поэтому лизинговые компании всячески выводят на авансцену такие преимущества как скорость оформления сделки, сервис и отсутствие иных затрат по договору, помимо авансового платежа и ежемесячных лизинговых платежей. "Основными преимуществами лизинга являются "комплексность услуги, более низкие первоначальные затраты, отсутствие скрытых платежей, один договор и отсутствие залога", -- отмечает, к примеру, начальник финансово-аналитического отдела ООО "ЛД-лизинг" Раисы Руденко.
И все же, несмотря на большую переплату, лизинговая схема очень удобна для любителей часто менять машины. Лизингодатель берет на себя очень многое (от сопровождения ремонта до разборок со страховщиком), избавляя клиента от хлопот, а тот за относительно малую плату получает возможность менять марки авто так часто, как ему вздумается. Право выкупа (в том числе досрочного) у него при этом никто не отнимает. Возиться же с подбором машины и оформлением, к примеру, очередного кредита, не нужно, все оформляется быстро и чуть ли не в один день. Красота!
Главное -- помнить, что результат зависит от отношения лизингодателей к клиенту, выраженного в беспрекословном приоритете клиентских интересов. Ведь лизингополучатель на протяжении срока действия договора лизинга полностью зависит от лизинговой компании, так как является только арендатором автомобиля. Поэтому его интересы (в частности при расторжении договора и выкупе авто) должны быть защищены "от и до". Естественно, для этого нужно очень серьезно отнестись к изучению договора лизинга и внимательно проштудировать его с доверенным юристом.

Легенды проката

Выгодно ли покупать автомобиль в лизинг?

ЗА

• По договорам лизинга платится один лизинговый платеж, который включает расходы на страхование, комиссии и прочее

• Можно пользоваться круглосуточным call-центром лизинговой компании (вызывать через него эвакуатор, бронировать билеты, вызывать ГАИ и МВД и прочее)

• Можно менять автомобили, не выплачивая их полную стоимость и не связываясь с покупками-продажами

• Можно не быть владельцем авто, но пользоваться им (специально для госчиновников и политиков :))

ПРОТИВ

• Большая переплата по сравнению с розничной ценой авто (больше, чем по автокредиту в банке)

• Серьезные санкции за просрочку, попадание в ДТП, большой пробег авто

• Большой риск потери начального взноса и уплаченных лизинговых платежей в случае просрочки

• Невозможно тюнинговать авто, обслуживать его на нефирменных СТО и тому подобное

Откатать и забыть

Условия оформления в лизинг автомобиля, стоимостью $20 тыс.

Название лизингодателя
Срок лизинга, год
Минимальный аванс, грн.
Остаточная стоимость, грн.
Ежемесячные лизинговые платежи, грн.*

«Евролизинг»
4
0%
До 30%
2881,93

«VAB лизинг»
4
15%
До 20-30%
2627 (средний)

«Драй Порт»
4
25%
-
2981

«УЛК»
4
20%
-
3076 (средний)

«ЛД Лизинг»
3
20%
До 5%
4226

«Ласка лизинг»
4
10–20%
До 1–2 лизинговых платежей
2884 (средний)

Что выбрать?

В чем отличие автолизинга от банковского кредита?

Наименование
Автолизинг
Кредит

Платежи включают расходы, связанные с регистрацией, страхованием, эксплуатацией авто
+
-

Начисление НДС в 20% на часть лизинговой комиссии, превышающей двукратную ставку НБУ
+
-

Дополнительные платежи при оформлении договора (преимущественно)
-
+

Комиссия за конвертацию
+
+

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание
-
+

Необходимость отдельно оплачивать курсовую разницу
-
+/-

Что оплачивается при досрочном прекращении договора
Стоимость авто и осуществленные расходы
Стоимость авто

Возможность замены авто
+
-

Регистрация авто, администрирование страховых случаев, организационное участие в проведении гарантийного техобслуживания и гостехосмотров
+
-

Срок действия договора
1–7 лет
1–7 лет

Елена Косогова,
директор компании "Прага Авто":

-- Покупатели выбирают лизинг по ряду причин. Во-первых, это возможность оплатить КАСКО частями в течение всего года и без процентов. Во-вторых, лизинг не требует согласия со стороны супруга/супруги, поэтому после развода не входит в делимое имущество семьи. Кроме того, лизинг дает возможность снять с клиента хлопоты по прохождению технического осмотра автомобиля и оплате транспортного сбора, да и все страховые случаи и их урегулирование ложатся на плечи лизинговой компании. Но наиболее частой причиной сегодня выступает отсутствие от лизинговой компании такого требования, как прописка (регистрация) клиента по месту приобретения автомобиля.

Конечно, бытует мнение, что лизинг дороже, так как в нем больше ежемесячные выплаты. На самом деле эти выплаты больше потому, что в них уже включены такие обязательные платежи, как сумма страховки КАСКО, регистрация автомобиля и тому подобное. При покупке в кредит эти же платежи клиент производит самостоятельно и отдельно от кредитных платежей, поэтому они кажутся немного ниже, чем лизинговые. Что же касается процентов, на которые клиенты--физические лица обращают большое внимание при выборе финансово наиболее выгодного способа приобретения автомобиля, то процентные ставки кредитования и покупки в лизинг в наших салонах сейчас сравнялись, и в случае отсутствия скрытых/дополнительный комиссий (что для нас является обязательным условием) составляют около 12% годовых.

Автор:
Александр Борисенко